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雷鋒網按：本文來自公號“程浩說”，作者Jay Cassano，翻譯少平，原文發表于巴比特，原標題為：《 智能合約將使我們未來不需要銀行和律師？》
智能合約在區塊鏈之前就有，但是偏概念，直到區塊鏈到來后才開始有了實用價值的應用，特別是金融和物聯網領域。
日常生活中也一樣。現在正是歐洲杯，咱倆賭球，我賭西班牙奪冠，你賭法國，我們把錢放到智能合約控制的賬號里，歐洲杯結束后智能合約會自動判斷誰贏誰輸并自動轉賬。全程高效、自動、透明，而且不需要第三方。
如果你能降低抵押貸款利率，更加容易地更新遺囑，和確保你的賭伴不會不支付賭資時，那會怎樣？這些應用和其它更多的應用，是智能合約向我們許諾的未來，由于密碼學貨幣的出現，智能合約這一技術正越來越走近現實生活。
智能合約是能夠自動執行合約條款的計算機程序。未來的某一天，這些程序可能取代處理某些特定金融交易的律師和銀行。
智能合約的潛能不只是簡單的轉移資金。一輛汽車或者一所房屋的門鎖，都能夠被連接到物聯網上的智能合約被打開。但是與所有的金融前沿技術類似，智能合約的主要問題是：它怎樣與我們目前的法律系統相協調呢？還有，會有人真正使用智能合約嗎？
智能合約（smart contract）的理念可以追溯到1995年，幾乎與互聯網（world wide web）同時出現。因為比特幣打下基礎而受到廣泛贊譽的密碼學家尼克薩博（Nick Szabo）首次提出了“智能合約”這一術語。從本質上講，這些自動合約的工作原理類似于其它計算機程序的if-then語句。智能合約只是以這種方式與真實世界的資產進行交互。當一個預先編好的條件被觸發時，智能合約執行相應的合同條款。
薩博的關于智能合約如何工作的理論還沒有實現，因為沒有天生的能夠支持可編程交易的數字金融系統。（如果銀行仍然需要手動批準資金的轉移，那么智能合約的目標就沒有實現。）“實現智能合約的一大障礙是現在計算機程序不能真正地觸發支付。”瑞波試驗室的市場和交易主管Phil Rapoport如此評論。
比特幣的出現和被廣泛使用，正在改變阻礙智能合約實現的現狀，從而薩博的理念有了重生的機會。智能合約技術現在正建立在比特幣和其它虛擬貨幣（有些人將它們稱為“比特幣2.0”平臺）之上。因為比特幣本身就是一個計算機程序，智能合約能夠與它進行交互，就像它能與其它程序進行交互一樣。問題正逐步被解決。一個計算機程序現在可以觸發支付。
讓我們舉一個簡單的例子，以超級碗比賽為例。假如你賭Patriots隊贏，下注500美元，或者一個比特幣，你的朋友賭Packers隊贏，下同樣的注。第一步，你和你的朋友將你們的比特幣發送到一個由智能合約控制的中立賬戶。當比賽結束時，智能合約能夠通過ESPN，路透社或者其它媒體確認Patriots戰勝了Packers，智能合約將自動地將你的賭金和從朋友那贏得的錢，發送到你的賬戶。
因為智能合約是計算機程序，所以很容易增加更加復雜的賭博元素，例如賠率和分差。盡管現在有處理這種交易的服務，但是他們都收取費用。智能合約與這些服務的關鍵不同之處在于，智能合約是一個任何人都可以使用的去中心化的系統，不需要任何中介機構。
一個更加常見的例子是網上購物。“如果你從網上買了某物，你可能不想立即付款，想等到賣家發貨后再付款。所以你可以很容易地創建一個合約，該合約查詢聯邦快遞的物流數據，智能合約只有確認你購買的商品已經發往你的地址時，才發送貨款給賣家。”Rapoport說。
如果你想想許多常規的金融交易，律師和銀行的工作歸根到底是重復性地處理平凡的任務。但是我們還不得不向律師提供的管理遺囑，或者銀行提供的抵押貸款工作，支付大量的報酬。
智能合約能夠使得這些處理過程自動化和非神秘化，使得普通人可以節省時間和金錢。
盡管你通過一家銀行獲得抵押貸款，但是一般而言，銀行不會持有長達三十年的貸款。抵押貸款將被賣給投資者。但是，你繼續向銀行還款，而不是持有你的貸款的投資者。銀行只是成為你每月還款的處理者，向投資者支付大頭，小部分交稅，更小部分用于房主的保險。
“這只是一個非常簡單的操作任務，但是銀行經常需要一個季度到半年的時間來處理抵押貸款還款問題。他們只是從貸款者手里接受還款，將還款轉交給投資者。他們憑此服務向人們收費。但是，理論上智能合約能夠非常容易地處理這種業務。”Rapport說道。
如果貸款還款由智能合約處理，那么貸款處理費用將被取消，省下來的錢可以給消費者。最終的結果使得獲得房屋所有權的成本更加低。
雖然智能合約仍然處于初始階段，但是其潛力顯而易見。想象一下分配你的遺產就像滑動可調滑塊決定誰得到多少遺產一樣簡單。如果開發出足夠簡單的用戶交互界面，它就能夠解決許多法律難題，例如更新你的遺囑。就像賭博或者聯邦快遞的例子，一旦智能合約確認觸發條件–你已經死亡–合約就將開始執行，你的財產將被分割。
這聽起來好像我們將不再需要律師。但是愛好者認為智能合約應該被視為法律系統的進化，而不是消除。
“我們不認為智能合約將取代法律系統。”Thomas說。
然而，未來律師的職責可能非常不同于現在。在未來，律師的職責不是裁定個人合約，而是在一個競爭市場上生產智能合約模板。合約的賣點將是它們的質量，定制性如何，易用性如何。這聽起來有點像在WordPress主題市場。
“我想許多人將會創建做不同事情的合約。他們可以將合約賣給其他人使用。所以，如果你制作了一個非常好的、具有不同功能的權益協議，那么就可收費許可別人使用。”
很容易想到用智能合約管理遺囑。如果你能想象你的所有資產都是比特幣，用智能合約管理遺囑的方式就可行。但是，如果你像我們大多數人一樣，生活在物理世界中，擁有實體資產，那該怎么辦呢？智能財產能解決這些問題。
Ellis說：“當我們談論智能財產的時候，這就變得更加像科幻小說了。”
所謂的“物聯網”正在不斷發展，每天都有越來越多的智能設備連接到網絡上。一些思想超前的開發者已經開始著手將物聯網和比特幣底層架構結合在一起，所以像比特幣這樣的密碼學貨幣實際上就可以代表一個物體。這種代幣（token）就是開發者所稱的智能財產。
但是比代表一些物體更加重要的是，這些新的智能財產代幣實際上允許取得對一個聯網物體的控制權和所有權，無論它是一臺電腦、一輛汽車或者一所房子。
這些新理念、新功能結合在一起會怎么樣呢？
Ellis給出了一個出租他自己的房屋的例子。“讓我們假設所有的門鎖都是連接互聯網的。當你為租房進行了一筆比特幣交易時，你和我達成的智能合約將自動地為你打開房門。你只需要存儲在智能手機中的鑰匙就能進入房屋。”
一個智能合約也將使得當這些數字鑰匙到期時，設置日期更加容易。這聽起來有點像不需要Airbnb公司的私人房屋出租服務。
如果你考慮到這一點，這就是智能合約追求的根本性變革。Airbnb提供的服務被人們需要的原因是，它使得房東和租房者不需要互相信任彼此–他們只需要信任Airbnb。如果租房者不向房東付錢，或者房東不給租房者鑰匙，他們都可以上訴到Airbnb。
使用智能合約進行出租房屋，將取代像Airbnb這樣的商業模式。房東和租房者仍然不需要信任彼此–他們只需要信任智能合約。智能合約將使得以前需要信任的商業模式去中心化。如此一來，它將消除像Airbnb這樣的中介收取的高額費用。
但是智能合約不僅顛覆現有的商業模式。他們也能夠完善現有的商業模式。在尼克薩博1994年的論文中，他預想到了智能財產，寫道“智能財產可能以將智能合約內置到物理實體的方式，被創造出來。”他舉的一個例子是汽車貸款，如果貸款者不還款，智能合約將自動收回發動汽車的數字鑰匙。毫無疑問，汽車經銷商將發現智能合約這種用途很有吸引力。
應當承認，在某一層面上，智能合約確實聽起來像一個反烏托邦(dystopian) 科幻電影的場景。如果你不付款，你的汽車將被遠程收回，這一過程不需要任何人的干預。
但是在理論上，智能合約有利的一面是，它將使得金融機構更加樂意接受窮人帶來的風險，如果沒有智能合約他們可能得不到貸款。因為，遇到最壞的情況，如果某人不能償還貸款，收回資產對銀行而言，是件輕而易舉的事。
除了增加獲得信用貸款的機會外，智能合約也有潛力為沒有優勢的人打開接觸司法系統的大門，沒有智能合約，這些人就沒法獲得應有的收益。Thomas相信智能合約“將使得那些不能支付法律費用的人們可以使用司法系統。”
雖然，理論上法律平等地對待每一個人，但當合約的另一方違約時，你到法庭上狀告他們是需要花錢的。
“目前只有你能花錢請得起一個律師執行協議時，公正才能得到伸張。所以智能合約能夠自動執行協議，它將改變原有的游戲規則。”Ellis說。
當然，智能合約在現實中可能不像剛才所說的那樣明確。盡管在理論上，智能合約聽起來非常好，但是現在還不可能預測它如何在法庭上起作用。罷免律師合約仲裁者的身份十分吸引人。但是我們能夠冒險用代碼法律取代文本法律嗎？
Rapoport承認智能合約還可能存在不足。
“每個人都認識英文，所以普通人更容易閱讀傳統的合約，而不是智能合約。但是，智能合約目前還是最前沿的技術，所以誰能知道最終的智能合約的用戶界面將發展成什么樣子呢？”
盡管未來還充滿難以預見的陷阱，但是智能合約向人們許諾的未來是非常清晰的。以太坊或者瑞波Codius在未來能否可用、真正發展起來？現在我們只能拭目以待。
Ellis說：“現在有許多聰明的有遠見者正在智能合約領域創業，因為他們看到它的潛力，我們還不知道誰將贏得這場競爭–瑞波或者以太坊。這有點像當年VHS與Betamax之間錄像格式的競爭（錄像格式之爭的結果：只有一個贏家，贏家通吃）。”
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