中國銀聯區塊鏈負責人周鈺：金融機構的區塊鏈技術研究與實踐 | CCF-GAIR 2017

7 月 7 日，由中國計算機協會（CCF）主辦，雷鋒網、香港中文大學（深圳）承辦的第二屆 CCF-GAIR 全球人工智能與機器人峰會在深圳如期開幕。在第二日下午的金融科技專場最后一場，大會邀請了中國銀聯區塊鏈負責人周鈺，帶來主題為《金融機構的區塊鏈技術研究與實踐》的壓軸報告。

銀聯與區塊鏈

今天與大家中國銀聯在區塊鏈上的一些實踐，包括實踐當中的一些經驗。對于普通人而言，由于微信和支付寶構成的挑戰，中國銀聯是最近幾年經常聽到的一個名字，老是被拿出來做類比。其實傳統上中國銀聯干的是一件所謂的中心化的事情，是用來做跨銀行之間轉賬清算的中心化機構。

為什么我們會研究區塊鏈？

從 2015 年開始，區塊鏈以所謂“顛覆性技術”的姿態進入公共視野。“顛覆性技術”顛覆的是誰？說白了就是像中國銀聯這樣的傳統的中心化機構。當然，經過這么幾年下來，大家很少再提“顛覆”了。但在那個時間點，作為一個被挑戰的角色，銀聯開始研究這種新興技術，希望在內部自己來革自己的命，從新技術的誕生當中來獲得新的定位。

2015 年，銀聯成立了區塊鏈研究團隊，從三個方面開展研究：技術評測、技術應用、數字貨幣。

區塊鏈的五大應用階段

區塊鏈的實踐規律

銀聯總結除了幾個大的規律，這里列出兩點：

• 從簡單場景入手

  區塊鏈的“去中心化”，在理論上適用于復雜場景。但這會面臨工程可行性上的困難——比如，參與方越多，協調觀念和理念的溝通成本越高。

• 從核心業務到非核心業務

  不會從核心業務領域開始應用，會從外圍業務探索區塊鏈。

公有鏈 vs. 聯盟鏈

機構之間的合作會選擇聯盟鏈，公有鏈不是銀聯主要的技術路線。但不管是公有鏈還是聯盟鏈，強調的都是生態。銀聯原本通過中心化來發揮作用，現在雖然講區塊鏈是去中心化的——哪怕在聯盟鏈里面去中心化；但在實踐中，不論從技術角度還是工程實踐和運作的角度，真正的去中心化很難去做。

銀聯很適合牽頭應用區塊鏈，因為天生是一個傳統的被信任的中心，銀行之間的合作通常又需要一個可信任的第三方。

應用場景

具體應用有三大場景：電子票據、積分、跨境支付。

1. 電子票據

現實中，銀行很多領域里有些同業票據很容易被別人篡改，而且案例涉及的數額比較大。這里可以利用區塊鏈不可篡改的特點，實現憑證將來在查驗的時候不可抵賴。

大多數聯盟鏈，是用聯盟鏈的技術用私有鏈部署。而銀聯已經跟光大銀行合作，把聯盟鏈里面的節點，放在銀行和銀聯不同的機房里，通過公網對接。這是比較領先的部署方式。

2. 積分

開始我們以為這是一個簡單的場景，但到推動落地的時候，發現積分的業務超出我們的想象的，屬于復雜場景的范疇。導致銀聯在去年9月份就已經做了POC，但到現在離落地還有一段時間，因為這里面業務影響的東西實在太多。

我們曾經想過從消費者的角度出發，利用區塊鏈把銀行之間的積分做通兌。但交流后發現不同銀行對積分的看法和需求很不一樣，有的擔心通兌導致客戶流失到其它銀行。

但現在我們轉換了思路，把所有銀行積分的POS變成一個POS，并作產業縱向合作，不局限于銀行。銀聯跟萬達、京東和一些商業銀行，已經搭了一個比較大的聯盟鏈實現賬本統一。在上面可以做很多嘗試，包括積分。積分其實是目前比較認可的場景。

3. 跨境支付

理論上講，跨境也是一個比較符合區塊鏈特點的場景，因為跨境里面涉及到的環節很多。但它的鏈條是單一的，不像積分有橫向的東西參與，相較之下比較簡單。

具體來說，銀聯現在做到跨境的對賬業務。目前還不會做碰資金的事，資金怎么流還是怎么流。但我們會把具體細節做好，比如說跨境轉賬查詢一般需要很久，銀行或者匯入匯出機構會對你說 5 個工作日，但實際上 5 個工作日是查不到。這是業務上的一個痛點。而借助區塊鏈的統一帳本，可以解決這個查賬問題。

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