微信理財通，用銀行的套路向銀行發(fā)起挑戰(zhàn)

當(dāng)理財通也開始用電話攬儲的方式推銷業(yè)務(wù)時，不知傳統(tǒng)銀行做何感想。

日前，關(guān)于“95017是騙子嗎”的問題出現(xiàn)在搜索及問答平臺上。雖然細(xì)想起來理所當(dāng)然，但不少用戶表示，接到微信支付的推銷電話還是覺得意外的。

雷鋒網(wǎng)編輯也曾接到過一次，電話另一頭業(yè)務(wù)員推薦用戶把更多資金留存在“余額+”產(chǎn)品里，“不僅利息更高，還可以方便地隨時存取?！?/p>

這是多么熟悉的套路。

用銀行的套路向銀行發(fā)起挑戰(zhàn)

理財通的廣告詞“你早該知道的”已經(jīng)家喻戶曉，但是，微信仍然用這種方式來告知潛在的用戶，“要不要買理財？這有個‘余額+’?！便y行用戶也許不陌生的是，這種理財產(chǎn)品運(yùn)營方式曾是銀行業(yè)原有的套路和習(xí)慣。相信不止小編一個，接到過來自招商銀行的保險產(chǎn)品推薦電話。

據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，“余額+”表示提供的理財產(chǎn)品年化收益率高達(dá)3.85%，遠(yuǎn)高于同期銀行定期存款利率。微信的行為，用金融業(yè)的專業(yè)術(shù)語就叫做“高息攬儲”。而且，根據(jù)介紹，這種“享受貨幣基金收益”的產(chǎn)品還是隨時免費(fèi)可取的，相當(dāng)于是活期存款。這就意味著，理財通以銀行銷售的方式套路來迎合理財通的客戶，并與銀行產(chǎn)生了競爭。

銀行所有賺錢的業(yè)務(wù)來源都是儲戶的錢，包括貸款業(yè)務(wù)，理財?shù)?；而根?jù)截至2016年9月30日未經(jīng)審核的第三季度綜合業(yè)績顯示，微信和WeChat的合并月活躍賬戶數(shù)達(dá)到8.46億。而在各大銀行開始發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融時，也就是說，銀行新的目標(biāo)用戶同時也是微信用戶。因此，當(dāng)微信推出這樣的產(chǎn)品，又以同樣的運(yùn)營方式觸達(dá)交集用戶時，無疑將對銀行當(dāng)前吸收存款以及貨幣基金銷售帶來沖擊。

值得一提的是，目前來說，銀行的信貸、理財客戶都以大型企業(yè)，或者是高凈值人群為主，但事實上他們也有獲取新客戶方面的擔(dān)憂。因為從長遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展來看，他們也要獲取更多小微型企業(yè)（供應(yīng)鏈金融）以及年輕用戶群體（消費(fèi)金融）等的客戶。

而微信搶的，正是銀行業(yè)下一代客戶。以理財通的個人理財計劃產(chǎn)品中“夢想計劃”為例，用戶立下一個小目標(biāo)，然后便可以開始每個月“定時轉(zhuǎn)入”，為夢想儲蓄的理財行為。而這個“定時轉(zhuǎn)入”并不是現(xiàn)金直接轉(zhuǎn)入，而是通過購買基金等理財產(chǎn)品進(jìn)入，所以實質(zhì)上是冠以“為夢想奮斗”的基金定投，玩法上也可以分享到微信好友以及企業(yè)微信，邀請好友一起參與，推銷銷量高的產(chǎn)品。而這個“夢想計劃”系列，是單個總額不得超過10萬元的小額理財。顯然，微信理財通針對的是年輕互聯(lián)網(wǎng)用戶。

據(jù)大數(shù)據(jù)征信公司星橋數(shù)據(jù)董事丁卓博士透露，很多銀行也想開展普惠金融業(yè)務(wù)?！暗捎趯@部分客戶掌握的信息較少，他們不知道怎么做。他們不了解普惠金融的客戶群的特征，也不知道應(yīng)該如何判斷這部分客戶的信用評級?！边@是一場用戶、流量和數(shù)據(jù)的競爭。

至于騰訊的金融業(yè)務(wù)能力也不用贅述，布局包括銀行、證券、保險、基金等，而即便如此，在以往騰訊方面在提及與金融行業(yè)的合作的時候，都很謙遜地表示自己是給銀行服務(wù)的。事實上，騰訊金融就像一座等待銀行業(yè)靠近的冰山。

說好的金融“科技”呢？

在這場對抗中，騰訊的玩法也相對簡單，就是用相對簡單的金融理財產(chǎn)品和功能，將中國理財市場中大規(guī)?；A(chǔ)的入門級理財用戶——就是那幾億年輕網(wǎng)民，變成成為自己的今融用戶，再用“社交+”的方式運(yùn)營。

這個獲客與運(yùn)營方式，也沒有百度或者是其他前沿大數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)用所講的那樣，通過海量數(shù)據(jù)分析，精準(zhǔn)定位目標(biāo)用戶群，然后自動進(jìn)行個性化的產(chǎn)品呈現(xiàn)；或者通過對用戶的賬單數(shù)據(jù)等的分析提供購買建議……而是依靠傳統(tǒng)精細(xì)化運(yùn)營的方法，結(jié)合低成本的大數(shù)據(jù)工具來發(fā)展金融業(yè)務(wù)。

“金融科技”概念火熱起來后，大家都希望以黑科技武（bao）裝（zhuang）自己，騰訊卻走了不一樣的路線。但是，這會是推動騰訊金融走向巔峰的正路嗎？抑或是，明修棧道，暗度陳倉？

吸儲不能盈利，吸儲之后的業(yè)務(wù)才是利益增長點。不管是消費(fèi)金融、普惠金融，還是智能財富管理，金融科技發(fā)揮作用的領(lǐng)域，或者說下一個多少萬億市場的開發(fā)，基礎(chǔ)就是“AI算法+數(shù)據(jù)”。在于銀行業(yè)的競爭中，騰訊的優(yōu)勢是社交數(shù)據(jù)，然而，在征信、風(fēng)控，以及智能財富管理領(lǐng)域，社交數(shù)據(jù)都只是弱相關(guān)數(shù)據(jù)。據(jù)雷鋒網(wǎng)此前報道，星橋數(shù)據(jù)董事長丁卓博士表示：“其實，社交數(shù)據(jù)征信在做360度的用戶畫像刻畫中，其作用大概只占5%-10%。對于金融行業(yè)的評估來說，這些數(shù)據(jù)不能作為直接的評價參考?！?/p>

除此之外，如前文所述，這一批年輕用戶，本就是信用記錄覆蓋有限的群體。信貸尚未做到個性化利率，大數(shù)據(jù)征信的革命就未算成功。

一位人工智能科學(xué)家曾比喻，如果算法是一輛汽車，數(shù)據(jù)就相當(dāng)于是汽油。很明顯，基金定投、理財交易等金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，有助于騰訊快速地積累更多強(qiáng)相關(guān)數(shù)據(jù)。

不過，總的來說，巨頭們在金融科技領(lǐng)域上的探索也是如人飲水。一個電話背后，能否引起所謂“蝴蝶效應(yīng)”呢？

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