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| 本文作者： 余菲 | 2018-11-21 22:20 |
不同于此前的各自為戰(zhàn)，在當(dāng)下小微金融風(fēng)起之時，銀行們選擇了團(tuán)結(jié)一致。
近日，在中國人民銀行指導(dǎo)下，中國銀聯(lián)聯(lián)合多家銀行共同發(fā)布小微企業(yè)卡，針對小微企業(yè)“支付結(jié)算、融資經(jīng)營和企業(yè)信息化建設(shè)”三大核心需求提供解決方案。據(jù)了解，首批小微企業(yè)卡將在建行、農(nóng)行、招行、廣發(fā)、民生、浦發(fā)等13家商業(yè)銀行投放。
雷鋒網(wǎng)AI金融評論梳理發(fā)現(xiàn)，該卡主要涵蓋四大類服務(wù)，包括：
支付服務(wù)。據(jù)了解，小微企業(yè)卡具有獨(dú)立bin號、獨(dú)立名稱、獨(dú)立標(biāo)識，能夠提供消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)、代收付、延期收付款等多種金融服務(wù)，滿足小微企業(yè)各類支付結(jié)算需求。
融資理財服務(wù)。該卡基于銀行銀聯(lián)數(shù)據(jù)優(yōu)勢，通過一起分析、一起追蹤小微企業(yè)消費(fèi)數(shù)據(jù)，服務(wù)小微企業(yè)綜合授信、融資增信、理財?shù)取Ｍ瑫r為銀行客戶識別、風(fēng)險管理、融資信貸等提供支撐。
移動支付服務(wù)。提供通過銀行業(yè)統(tǒng)一APP“云閃付”享受公共事業(yè)繳費(fèi)、線上線下一站式辦稅、商戶申請、II/III類賬戶服務(wù)等多元化綜合服務(wù)。
增值服務(wù)。提供法律咨詢、財務(wù)咨詢、費(fèi)率優(yōu)惠、信用評估、定向捐助、配套軟件等增值服務(wù)。
不難看出，該卡提供的服務(wù)幾乎是對小微企業(yè)日常經(jīng)營的全方位覆蓋，從最前端的支付到中后端的融資、繳費(fèi)、辦稅及咨詢等，可謂“一卡打盡”。
首先是政策面，今年以來政策對小微金融的傾斜力度非常明顯。
雷鋒網(wǎng)AI金融評論了解到，年初3月銀監(jiān)會印發(fā)《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于2018年推動銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》，針對單戶授信1000萬元以下（含）的小微企業(yè)貸款，提出“兩增兩控”新目標(biāo)。
緊接著6月人民銀行又增加了再貸款和再貼現(xiàn)額度1500億元，支持金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對小微、民營企業(yè)的信貸投放。
進(jìn)入下半年，人民銀行、全國工商聯(lián)、銀保監(jiān)會等各關(guān)部門又多次舉行民企融資問題座談會，進(jìn)一步“敦促”商業(yè)銀行向民營和小微企業(yè)提供金融服務(wù)。
此次央行指導(dǎo)、銀聯(lián)搭臺、聯(lián)合商業(yè)銀行發(fā)放小微企業(yè)卡，也可以被歸為這一波的政策利好舉措中去。業(yè)內(nèi)人士對此表示看好，“政策是吹足了，就看這次小微金融能不能真的起來了。”
其次是市場面，2B正在成為金融科技領(lǐng)域的新趨勢。
過去幾年是個人消費(fèi)金融的黃金期，隨著C端市場的逐漸成熟，如今C端金融領(lǐng)域內(nèi)幾乎格局已定、流量殆盡，于是B端成為了被瞄準(zhǔn)的下一片藍(lán)海。大到BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，小到各類征信、保理、金融科技公司等，或因商機(jī)或因壓力，紛紛發(fā)力B端業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)頭開發(fā)起企業(yè)客戶來。
在政策市場兩頭熱的情況下，銀行也行動起來了。
首先來看下小微企業(yè)卡的業(yè)務(wù)邏輯：以支付為切口，收集商戶日常交易數(shù)據(jù)，并輔以繳費(fèi)辦稅咨詢等多維數(shù)據(jù)，來進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，在此基礎(chǔ)上提供融資理財?shù)确?wù)。
由于小微企業(yè)在融資方面一直存在天然缺陷——缺乏抵押擔(dān)保物，因而數(shù)據(jù)建模幾乎成了小微金融風(fēng)控最有效的手段。
支付是交易的核心，也是企業(yè)經(jīng)營中最“硬”的數(shù)據(jù)，從支付數(shù)據(jù)切入做小微企業(yè)金融，是一條被驗(yàn)證過的走得通的路。
同時，一般來講，數(shù)據(jù)維度越多，風(fēng)控模型就越厲害。不難看出，小微企業(yè)卡通過提供更多增值服務(wù)和場景，如繳水電費(fèi)、辦稅、財務(wù)及法律咨詢等，一方面增加了數(shù)據(jù)維度，另一方面也增加了企業(yè)用戶的黏性。同時提供財務(wù)咨詢、信用評估等服務(wù)，也可以看作是貸前營銷、貸后風(fēng)控的一部分。
不過，在小微金融賽道上，競爭者也不在少數(shù)。
比如支付寶和網(wǎng)商銀行推出“碼商成長計劃”；騰訊通過續(xù)投聯(lián)易融等加碼供應(yīng)鏈金融，并聯(lián)合推出了區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融平臺“微企鏈”；京東金融也在今年5月進(jìn)行架構(gòu)調(diào)整，拆分出來個人服務(wù)和企業(yè)服務(wù)兩大事業(yè)部，B、C兩端齊發(fā)力。
面對各路競爭者，銀行系的小微企業(yè)卡能勝出嗎？
業(yè)內(nèi)人士對雷鋒網(wǎng)AI金融評論表示，融資難、貴是小微企業(yè)目前最大的痛點(diǎn)，所以小微企業(yè)卡能否獲得市場認(rèn)可，關(guān)鍵在能否提供便利且實(shí)惠的融資服務(wù)。
他進(jìn)一步表示，之前銀行也在做小微金融，但各自為戰(zhàn)，各自發(fā)卡，小微企業(yè)也不會只用一張卡來收支，因而很難打通小微企業(yè)經(jīng)營活動的閉環(huán)，也就沒有收集到足夠完整的數(shù)據(jù)來支持風(fēng)控。此次銀聯(lián)牽頭，或許能解決這一問題。
確實(shí)，銀行系小微企業(yè)卡在一定程度上的統(tǒng)一，無疑將會提升銀行們在B端小微金融領(lǐng)域里的整體競爭力，在C端戰(zhàn)場已略輸于互聯(lián)網(wǎng)玩家的銀行們，面對即將到來的B端之戰(zhàn)，似乎也不再甘心做一只慢吞吞的大象。
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