圖解：惹毛中國銀聯的兩種作弊方式

11月中旬，中國銀聯的一紙《關于進一步明確違規整改相關要求的通知》，叫停收單機構與銀行直連繞過銀聯的交易行為。

哎呦，不是金融行業從業者的你，是不是沒聽明白啥意思？不急，其實很簡單，銀聯要打擊作弊行為，作弊方式又大致有兩種。

舉例說明。在餐廳刷卡100元，你是A銀行的卡，餐廳用的是B銀行的POS機（或拉卡拉的POS機，術語叫收單機構，也稱為線下第三方支付），A銀行和B銀行都是銀聯的會員，錢經過銀聯做中轉交易，而不是A和B銀行直接連接。

正常情況下，餐廳實際最終收到 98.75 元，因為要把 1.25 元的手續費以 7:2:1 的比例分別交給 A銀行、B銀行和銀聯，術語是發卡行、收單機構和銀聯。

聰明的收單機構想到了兩種作弊方式：一種是繞過銀聯直接交易；一種是少交點手續費。

作弊方式1：直連銀行，把銀聯晾一邊

本來A銀行和B銀行的交易都要經過銀聯中轉，現在A銀行和B銀行私下打通（直連），把銀聯晾一邊了，所以銀聯那份手續費就可以瓜分了。注意：示意圖的比例僅做說明使用，非真實數據。

作弊方式2：偽裝商戶類別

剛才一直沒說，其實不同類型的商戶要交的刷卡手續費率是不同的。大體上，餐飲娛樂類是1.25%，一般購物類是0.78%，民生類是0.38%，公益類是免手續費。所以“聰明”的商戶和和收單機構串通好，明明是餐飲娛樂業，卻偏偏偽裝成民生類商戶（大型超市是民生類），手續費從 1.25% 直降到 0.35%。

總而言之

這是大體上的兩種作弊方式，實際生活中則要復雜地多。可能有些文藝青年要問了，既然刷卡要收手續費，是不是商戶更喜歡現金交易啊？當然不是啦，現金要找零、要存儲、要計算，人力物力時間加起來，還不如踏踏實實交點手續費呢。

再補充一點就是，支付寶去年已經退出線下POS機收單業務，所以這次銀聯的通知跟它沒什么關系。誰讓人名氣大呢？一提“第三方支付”，首當其沖。

讀完這篇科普小文，你就可以去讀那些分析師和評論家們的大作了。

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