360金融赴美遞交招股書，計(jì)劃募資2億美元

雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論消息，美國(guó)東部時(shí)間10月26日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)360金融向美國(guó)證券交易委員會(huì)（SEC）提交了首次公開招股申請(qǐng)書。招股書顯示，360金融股票代碼為“QFIN”，計(jì)劃募集資金2億美元，承銷商為高盛與花旗銀行。

模式方面，根據(jù)招股書，360金融的定位為“連接借款用戶與金融合作伙伴的科技平臺(tái)”，主打消費(fèi)金融科技平臺(tái)。

360金融一邊向B端金融公司匹配優(yōu)質(zhì)借款用戶，一邊為C端借款人提供信貸解決方案，從中360金融輸出FinTech能力。據(jù)了解，這已是螞蟻金服、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)巨頭系金融科技平臺(tái)的主流模式。

業(yè)績(jī)方面，360金融自2016年7月開始運(yùn)營(yíng)，目前仍處于前期投入和業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)期。2016年、2017年、2018前三季度的凈收入分別為6萬元、3.091億元、14億元。

奧緯咨詢統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，360金融今年二季度的放款量?jī)H在BATJ旗下的螞蟻金服、微眾銀行、京東金融、度小滿金融之后，位列第五。360金融截至9月底已累計(jì)撮合2250萬多筆944億元貸款，在貸余額達(dá)347億元。

主營(yíng)業(yè)務(wù)方面，360金融的主要收入來自撮合貸款服務(wù)費(fèi)和貸后服務(wù)費(fèi)。核心產(chǎn)品為“360借條”，最高授信額度20萬，年化利率9%-36%，期限1/3/6/12個(gè)月，借款用途以消費(fèi)支出為主。截至9月底，經(jīng)其平臺(tái)撮合用戶可獲得的平均授信額度9600元，平均期限8.2個(gè)月。

客群方面，截至9月底，360金融的獲客轉(zhuǎn)化率高達(dá)53.1%，累計(jì)撮合獲得授信的用戶規(guī)模達(dá)960萬人，獲得貸款的借款人640萬人，2016年Q4到2018年Q3的季度復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)90.5%。其中，74.1%的用戶持有信用卡，年齡在18-35歲的年輕客群占比77.9%。 

因?yàn)榕c360的合作關(guān)系，截至2018年9月30日，360金融22.7%的借款用戶來自360的渠道資源。

團(tuán)隊(duì)方面，360金融董事長(zhǎng)為周鴻祎，間接持股14.1%。CEO為徐軍，據(jù)了解，在擔(dān)任360金融集團(tuán)CEO之前，徐軍曾擔(dān)任麥肯錫亞洲區(qū)全球合伙人，并曾聯(lián)合創(chuàng)立寧波私銀家投資管理有限公司。而360金融總裁吳海生在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品開發(fā)和運(yùn)營(yíng)方面有十多年的管理工作經(jīng)驗(yàn)。

招股書數(shù)據(jù)顯示，截至2018年9月30日，360金融擁有332名研發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)管理人員，占員工總數(shù)的48.0%。

風(fēng)控方面，招股書披露，360金融的授信決策取決于風(fēng)險(xiǎn)管理、尤其是反欺詐能力。360金融自主研發(fā)了Argus智能風(fēng)控引擎和宇宙魔方（Cosmic Cube）定價(jià)引擎兩類專有模型，為許多高級(jí)數(shù)據(jù)分析提供了動(dòng)力。

在兩項(xiàng)核心科技技術(shù)的支撐下，360分期對(duì)用戶信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)和動(dòng)態(tài)管理，7*24小時(shí)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)平臺(tái)能夠根據(jù)算法自動(dòng)監(jiān)測(cè)和調(diào)整利率定價(jià)，并不斷自動(dòng)迭代定價(jià)模型。

據(jù)介紹，Argus智能風(fēng)控引擎在平臺(tái)的欺詐檢測(cè)、信用評(píng)估、還款催收中發(fā)揮重要作用。基于機(jī)器學(xué)習(xí)等人工智能技術(shù)，Argus智能風(fēng)控引擎在整個(gè)貸款交易流程中自動(dòng)生成決策，主要功能包括欺詐檢測(cè)、信用評(píng)估等等。宇宙魔方（Cosmic Cube）定價(jià)模型則會(huì)根據(jù)用戶信用情況，為其生成個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

基于大數(shù)據(jù)和人工智能的風(fēng)控全流程體系，360金融實(shí)現(xiàn)了約95%的貸款申請(qǐng)可自動(dòng)生成信用評(píng)估決策，最快5分鐘到賬。招股書數(shù)據(jù)顯示，360金融截至9月底促成貸款的M3+逾期率低至0.6%，其中欺詐虧損率僅0.2%。

據(jù)招股書透露，未來360金融將持續(xù)在人工智能技術(shù)加大投入，并將應(yīng)用于拓展?jié)撛谑袌?chǎng)。將繼續(xù)在全業(yè)務(wù)領(lǐng)域部署和應(yīng)用人工智能技術(shù)，以實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)和高效的獲客、更優(yōu)化的風(fēng)險(xiǎn)管理和更高效的運(yùn)營(yíng)效能。

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